С начала «спецоперации»* России на Украине клиенты российских банков столкнулись со сложностями при переводе денег за границу. После того как платежные системы Visa, Mastercard и Western Union перестали работать в России, одним из самых популярных способов для пересылки денег за границу стал SWIFT-перевод. Однако и у этого способа есть свои ограничения. Из-за санкций от системы SWIFT были отключены крупнейшие российские банки, в том числе «Сбер» и ВТБ.
Сложно сделать перевод и в тех банках, которых санкции не коснулись. За последние месяцы поток желающих сделать SWIFT-перевод значительно вырос вместе с недоверием западных банков к российским деньгам. В итоге один из системно значимых банков, который не попал под санкции, — «Тинькофф» — приостановил возможность отправлять и получать деньги через SWIFT до 1 октября. Банк объяснил, что больше не может качественно оказывать эту услугу «из-за ежедневно ужесточающихся требований западных контрагентов и драматичного снижения числа обрабатываемых ими платежей российских клиентов». В июне «Тинькофф» отправил свыше 225 000 SWIFT-переводов.
Сейчас SWIFT-переводы могут не доходить до получателя по несколько месяцев. Клиенты, которые отправляют деньги из России, но не получают их на свои счета или родственников, объединились в Telegram-чате «SWIFT — пропали деньги». В нем состоит почти 8000 человек, которые делятся советами, как вернуть свои деньги и в какие банки не стоит отправлять переводы.
Найти перевод
В отправлении денежного перевода через систему SWIFT участвуют не только банк-отправитель и получатель, но и посредники — банки-корреспонденты. Поэтому, если отправленные деньги потерялись по пути, они могут «застрять» на разных этапах.
Если клиент отправил деньги через SWIFT, но они так и не дошли до получателя, в первую очередь ему нужно обратиться в поддержку банка-отправителя. Банк-отправитель сможет рассказать, прошел ли перевод финансовый мониторинг (проверку, которой подвергаются все валютные переводы), был ли выпущен из страны и принят банком-корреспондентом.
Часто участники чата жалуются на проблемы на стороне зарубежных банков-корреспондентов или получателей — например, Bank of America или Deutsche Bank. Так, пользователь по имени Игорь рассказал, что в конце мая отправил перевод из «Тинькофф» в американский Bank of America. По его словам, со своей стороны «Тинькофф» отправил деньги быстро, а проверка перевода в американском банке длится с середины июня. Аналогичной историей поделился другой участник чата Леонид — его перевод уже две недели находится на дополнительной проверке в Bank of America. «Запросили цель платежа, все отправлял неделю назад, и тишина», — пишет он.
Однако общение с банком-получателем не всегда дает положительный результат, порой поддержки банков не дают точные ответы о месте нахождения отправленных денег. В этом случае можно запросить у банка-отправителя код для GPI-трекинга и отследить перевод — услугу трекинга может предоставить сам банк, отследить статус перевода можно также на сайтах крупных банков-корреспондентов (Deutsche Bank, JPMorgan) или, например, на сайте OhMySwift. Сервис для отслеживания SWIFT-переводов запустил предприниматель Андрей Авраменко.
Порой определение местонахождения перевода не решает проблему. Так случилось у клиента «Тинькофф» Николая Пластуна: 12 апреля он отправил в Испанию €4000, однако перевод так и не пришел на счет получателя. Пластун обратился в поддержку «Тинькофф», и банк сообщил, что клиент должен сам искать перевод и посоветовал ему обратиться к зарубежному банку-корреспонденту (им был Raiffeisen Bank International).
Пластун написал в банк-корреспондент, но и поддержка зарубежного банка отказалась решать проблему. «В зарубежном банке объяснили, что для них я не клиент и всю информацию должен запрашивать банк-отправитель», — рассказывает он.
После этого Николай повторно связался с «Тинькофф», который «после эмоциональной переписки» согласился
отправить заявление в банк-корреспондент на розыск перевода. Общение с банками заняло у клиента несколько месяцев, а деньги вернулись к нему на счет только в начале июля. При этом «Тинькофф» удержал со своего клиента €200, объяснив, что возврат средств считается входящим SWIFT-переводом и облагается комиссией. Клиент опротестовал комиссию, в итоге списанные €200 вернулись через три дня.
Деньги через суд
Если банк-отправитель отказывается оказывать содействие в решении проблемы, клиент может отправить ему досудебную претензию. Документ можно подготовить самостоятельно или с юристом: в претензии должны быть указаны суть проблемы, имя заявителя, дата и сумма перевода, личная подпись, а также полное наименование банка, в который она подается. Отправить претензию можно по почте, в формате онлайн или лично прийти в отдел по работе с клиентами.
Банк обязан отреагировать на обращение клиента — как правило, это происходит в течение 30 дней.
Таким способом пользуются клиенты, которые долгое время не могут вернуть свои деньги и не получают внятных ответов от своих банков. Так, клиент Райффайзенбанка Юлия, которая отправила деньги 20 мая, рассказала Forbes, что подала досудебную претензию, однако пока она не возымела эффекта и потерянный перевод так и не найден.
Еще один клиент «Тинькофф» Дмитрий Баранов, который отправил $14 000 в середине июня, рассказал, что, помимо досудебной претензии, отправлял жалобы в Роспотребнадзор, Центробанк и прокуратуру, однако ведомства и регулятор на них не отреагировали. «Ни в одной жалобе, направленной в ЦБ, я не просил завершать перевод. Просил, чтобы банк вернул мне мои деньги, однако получил стандартный ответ, что ЦБ не в силах помочь в завершении перевода, так как получателем является иностранный банк», — возмущается Баранов.
Рассмотрение досудебной претензии Баранова закончится 29 июля и, если до этого срока деньги не вернутся на счет отправителя, он намерен обращаться в суд.
Судебный иск к банку-отправителю — это крайняя мера, которой может воспользоваться клиент, если общение с участниками процесс перевода и досудебная претензия к банку не помогли решить проблему. Однако точно сказать, поможет ли суд вернуть деньги, пока нельзя, предупреждает управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт. Трансакции с использованием системы SWIFT предполагают участие сразу нескольких организаций, включая не только банк-отправитель и банк-получатель, но и оператора платежной системы, а также банк-корреспондент. Таким образом, ответственность банка, в который обращается клиент для отправки денег, ограничена, и этот банк несет ответственность только за те действия, которые осуществляет непосредственно сам, объясняет юрист.
«В большинстве случаев по договору ответственность банка обычно ограничивается настолько сильно, насколько это возможно без нарушения закона», — заключает Иккерт. Кроме того, он напоминает о такой части договора клиента с банком, как «форс-мажорные обстоятельства» и другие факторы, которые могут помешать банку исполнить свои обязательства перед клиентом.
Подобная практика только формируется, и в случае если спор между банком и отправителем дойдет до суда, точно сказать, чью сторону он займет, сложно — однозначной позиции относительно признания санкций и их последствий обстоятельствами непреодолимой силы еще не сформировано, считает юрист. Иккерт добавляет, что для этого нужно больше времени — в случае с короновирусом и локдауном на это ушло более года. Основатель и СЕО консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко считает, что суд будет рассматривать каждую подобную жалобу в индивидуальном порядке. По его мнению, если банки-отправители докажут в суде, что выполнили все необходимые действия по отправлению перевода, клиенты вряд ли получат возмещение. При этом Иккерт добавляет, что если деньги по каким-то причинам не были отправлены или операция была отклонена корреспондентом, то банк обязан вернуть деньги получателю. Если же операция «зависла» по вине зарубежного банка, то, скорее всего, оснований для возврата денежных средств нет, заключает он.
За период с 24 февраля по 30 июня 2022 года на рассмотрение финансового уполномоченного поступило 15 обращений, связанных с требованиями о ненадлежащем исполнении кредитными организациями операций по переводу денежных средств
в иностранной валюте посредством системы SWIFT, рассказал представитель службы финансового уполномоченного в России. По его словам, до апреля 2022 года подобные обращения носили единичный характер.
В обращениях клиенты банков требуют возврата и взыскания переводов, удерживаемых (заблокированных) банком-корреспондентом, а также выражают несогласие с удержанием комиссии за переводы, которые возвращаются.
Как правило, оснований для удовлетворения требований потребителей в рассматриваемых случаях не имелось: банки либо действуют без нарушения законодательства, либо добровольно возвращают комиссии клиентам. Представитель службы финансового уполномоченного также отмечает, что на момент поступления к ним жалобы и принятия решения финомбудсменом в большинстве случаев банк уже вернул отправленную клиентом валюту.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением» «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.
